今年以来，消费金融行业促合规、强自律、严监管的力度持续升级。持牌消费金融公司频繁受罚，凸显出整个消费金融行业在合规经营方面仍然存在意识缺乏、重视不足等问题。虽然全行业整体的风险在可控范围内，稳健发展态势不变，但在金融业加强市场乱象整治、监管全面趋严的大背景下，强化合规运营是当下以及未来确保可持续健康发展的重中之重。

不规范行为集中在消费信贷业务

近些年，因主要服务于C端消费者，严守底线、防范风险、强化合规一直是消费金融行业展业的核心问题。《金融时报》记者在统计后发现，相较于今年，2017年、2018年和2019年消费金融公司的罚单数量和被罚金额均相对较高。

从被处罚的公司数量与金额来看，2019年，共有4家公司接到罚单，分别为华融消费金融、晋商消费金融、盛银消费金融、中原消费金融，公司及相关个人被处罚金额合计达177万元。2018年，北银消费金融、中银消费金融、杭银消费金融3家公司以及相关人员被罚金额合计达382.68万元。而在2017年，湖北消费金融、中邮消费金融、北银消费金融、马上消费金融、海尔消费金融受到处罚，合计被罚金额高达1189万元。

在目前已开业的27家消费金融公司中，三年间已有近一半的消费金融公司受到过监管部门的行政处罚。

从惩罚的事项以及违法违规的事由来看，不规范行为主要集中在消费信贷业务开展上。如违反审慎经营原则、形成重大风险；贷后管理不尽职，信贷资金违规流入证券市场；贷款贷后管理不到位以及在办理部分贷款时，存在以贷收费的行为等。

部分消费金融公司也因严重的违规行为受到处罚，如个人消费贷款用途不真实、信贷资金被挪用、超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表和违反规定从事未经批准或者未备案的业务活动等。

能够看出，各公司的被处罚事由清晰、详细，表明监管部门对消费金融公司的合规运营要求严格，正在持续且积极地引导机构防范风险，有序规范经营。

强化信贷业务合规管理

如前所述，个人消费信贷业务相关环节成为消费金融公司违规受罚的“重灾区”。

《金融时报》记者发现，在业内收到的无论是针对公司还是违规当事人的罚单中，违规使用资金问题严重。如北银消费金融早在2015年收到的第一笔罚单，就是因变相突破监管规定发放贷款、贷款管理存在严重问题，造成个人消费贷款用途不真实，部分资金被挪用。

今年以来，监管层在鼓励科技创新、加强服务实体的同时，对包括消费金融公司在内的金融机构监管也在持续加强。在今年6月银保监会发布的《关于开展银行业保险业市场乱象整治“回头看”工作的通知》中，明确要求消费金融公司应在公司治理、资产质量与业务经营方面进行整治“回头看”，以依法严查严处为导向，防止乱象反弹回潮。

将合规经营贯穿始终

可以看到，去年以来，对信托公司、金融租赁公司等其他非银行金融机构的监管力度和整治程度都有所升级，各行业的罚单均有所增多，保持了金融强监管的主基调。另外，从实践看，监管趋严起到了良好的警示效果，有助于推动行业回归本源，有利于机构的长期健康发展。

经过监管机构数年在合规层面的高强度“打击”，消费金融行业整体的合规与风险控制能力已有明显提升，为寻求发展而抢占市场、恶性竞争、过度扩张等现象得以“降温”，行业逐渐走上了一条比较平稳扎实的发展道路。

合规经营和规范发展是对金融机构的基本要求，也是实现自身高质量发展的前提条件。对于消费金融公司而言，在国际国内双循环新发展格局下，在把握扩大内需、刺激消费、服务实体这一主线的同时，更重要的是进一步提升合规经营能力以及风险管理建设。

中国银行业协会日前发布的《中国消费金融公司发展报告（2020）》也强调，坚持依法合规发展，才能实现消费金融行业健康、稳健、持续、高质量的发展。

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本文标题【合规将成消费金融行业发展新旋律】

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